钱不是省出来的，是赚出来的。为什么我越花越穷呢！好的消费观是怎样的？
“钱不是省出来的，是赚出来的！”
才参加工作时，看到这句话我心里一百个赞同。因为，就算再省钱，钱也还是越花越少。只有会赚钱了，就不用精打细算的，也不用担心没钱花。
但是，在践行这个准则一段时间之后我发现，钱倒是花了不少，但是自己并没有赚到更多的钱。
而同期参加工作的朋友，一直秉持着节约的准则，几个月倒也存下了一万块。
我觉得很奇怪，问题出在哪里？
后来，在查阅学习个人理财知识时，我发现我分配金钱方面存在很大问题。没有搞清楚“如何正确的花钱”这回事。
想想，什么是正确的消费观？我们的日常消费，主要可以分为三大部分：
1.日常开销
每个月固定开支里面的房租、杂费、吃饭、交通等等费用。这些是必要的开支，也没有办法过多的节省，不然会严重降低自己的生活质量。
但其中的类似于一杯咖啡、坐出租车的消费，看起来不是很多，但是一个月有好几次也是百来块钱。
这样下去，一年也有近千元的支出。像这种就是不必要的日常开销，是完全可以节省下来的。
2.理财投资
投资部分除了把钱投入购买一些理财产品以外，还包括对自我提升方面的投资。
比如说，买书籍、课程，参加行业交流会，结交同行等等，这部分的钱是该花的。短期可能见不到效果，但是长期来看对你是很有帮助的。
此外，还有购买保险也属于投资。
很多人觉得自己年轻力壮，没必要购买保险，这个观念是错误的。
因为很多人正是精力充沛的时期，工作生活压力都挺大的，稍有意外就会断了经济来源，这时候要是有保险就能分担一大部分的费用。
根据自己的实际情况来购买保险，看似是消费品，实则也是投资品。
3.合理储蓄
现在的很多人，觉得存钱是降低自己的生活质量。其实，只有存钱，才能保证你以后的生活质量。要存钱，自然要合理规划，甚至精打细算每笔钱该怎么花。
之前看过一个关于苏轼生活节约的故事——房梁挂钱 。讲的是苏轼在做官期间，很注意节俭，常常精打细算过日子。
他被降职贬官到了黄州，由于薪俸减少了许多，生活变得紧张。后来，在朋友的帮助下弄到一块地，便自己耕种起来。
为了不乱花一文钱，他还实行计划开支：
先把所有的钱计算出来，然后平均分成12份，每月用一份。每份中又平均分成30小份，每天只用一小份。
钱全部分好后，按份挂在房梁上，每天清晨取下一包，作为全天的生活开支。
拿到一小份钱后，他还要仔细权衡，能不买的东西坚决不买，只准剩余,不准超支。
积攒下来的钱，苏轼把它们存在一个竹筒里，以备意外之需。
所以，回过头来看“钱不是省出来的，是赚出来的”这句话，就会发现如果只是花钱的话，那只做对了一半，更重要的是学会正确花钱，养成好的消费观。
对于“什么是好的消费观”，可以在下面这几本书里找到答案。
01《邻家的百万富翁》
作者托马斯-斯坦利，一位社会调查研究家。他通过上万份的问卷调查，来分析那些银行高端客户的消费和投资行为。
最终发现了为什么富人越来越富，穷人越来越穷的真实原因。
本书从百万富翁生活的各个方面，包括理财投资、积累财富、衣食住行、子女教育，以及遗产分配等各种问题，展示了百万富翁的真实生活。
一个受过高等教育的人（如医生、律师），人们都期望他扮演自己的角色。因此，这类人群往往会通过高消费的习惯，来显示自己的社会地位。而另外一些人则相反（如小企业主）。
为什么现在有不少人领着微薄的薪水，却不停地购买远超出自己承受能力的高额商品。因为他们的观点是，只要买得起昂贵的商品，在别人眼中自己就是个有钱人了。但这种打肿脸充胖子的消费观念，只会让你越来越穷。
作者告诉我们：
真正的富人，财富来自于习惯和坚持不懈的，以目标为导向的工作和生活。
我们必须完全改变我们的消费习惯，做好规划，消减不必要的支出节俭生活。同时，还要学会投资理财，如果我们缺乏戒律，也就缺乏成为富人的内在品质。
02《有钱人和你想的不一样》
作者是T-哈维‧艾克。他本人的经历就很传奇，从小家境窘困，十三岁开始打工，曾经送报、卖冰激凌、摆摊子卖货物，还到海上兜售防晒油。
创业十几次，却都无法成功。后来又开了一家贩售体育用品的公司，在两年半里快速成长，开设了十家分店，然后赚了一笔大钱。
可是，由于错误投资和大肆挥霍，不到两年就把钱用光了，又回到了起点。后来，他回顾自己的成长背景和金钱观，分析各种与致富有关的内在思维。
他发现在钱这件事上，有外在的法则，和内在的法则。外在的法则包括商业知识、理财和投资策略等等，不过更重要的是内在技巧，即一个人的思维方式。
这样我想到电影《1942》里张国立演的老东家，有一句话 “只要能活着到陕西,给我十年，我还是地主”。
所以，思维方式的不同，才是造成贫富的关键所在。
这本书教会你通过观察你在金钱方面的思考模式，并且挑战你那些有所局限而消极的想法、习惯和行动。
一旦你能辨认出你在财务问题上的消极方式，很多问题迎刃而解。
03《富爸爸提高你的财商》
作者是罗伯特-清崎，他靠着自己的理财智慧，白手起家成为了拥有多家公司的企业家。
《富爸爸》系列是很多人的理财启蒙书，同时也是我最喜欢的理财书。
大家知道只能靠自己努力，拼命的工作赚更多的钱，然后过上富有的生活，可实际上他们并没有变得更富有。
因为决定一个人是贫穷还是富有并不是他所拥有的金钱，而是信息、知识、智慧和实践能力，这些统称为理财智慧。
在本书中就解释了5种财商
1.赚更多的钱
2.守住你的钱
3.预算你的钱
4.善用金钱杠杆
5.改善你的财务信息
这5种财商是相互关联的，通过集中攻克一个，你最终将会提高所有财商。但是不要操之过急，循序渐进地学会这5种财商，效果才会明显。
04《选择做富人》
本书作者是徐建明，是多家金融公司的理财顾问，同时也是国内顶尖大学的MBA/EMBA特聘教授。
在本书中，作者把生涩的金融理论，例如一些专有名词：劳伦斯魔咒、刘易斯拐点、人口红利等。
这些我们经常在新闻媒体上看到但不理解的，和生活实际例子相结合，讲故事的形式来向读者传递理财观念。
我们为什么要学习理财？
每个人的财务资源都是有限的。而理财的目标就是通过合理的安排，让有限的财务资源来实现个人生活当中尽可能多的愿望，获得尽可能多的生命满足。
以及书中讲到的理财三要素
1.正确的时机做正确的事，对各种投资渠道的内在运动规律和市场时机的把握。（天时）
2.了解投资环境：社会发展趋势，宏观利率水平，税务特点，通货膨胀等。（地利）
3.理财主题各方面的情况：财务状况，理财目标以及符合自身特点的具体操作策略。（人和）
从财富积累的根源问题上进行解释，这对我们在“赚钱、花钱”方面有很大启发。
05《学会花钱》
作者野口真人在金融业驰骋多年，对于怎么正确地花钱很有心得。没钱的时候什么都想买，可真有了点儿钱了，反而不知道怎么花了。
就连作为世界首富的比尔-盖茨也坦言 ：“巧妙地花一笔钱，和挣到这笔钱一样困难。”
在金融的世界里，一个钱包变成了三个钱包。“消费、投资、投机”
消费钱包——就是我们平时为了满足欲望的消费行为，吃饭、打车、旅游都属于这一类。
投资钱包——报名参加培训班、购买理财产品，就属于投资。
投机钱包——则是抱有侥幸赌博心理的消费，例如买彩票、赌牌之类的。
正如在前文中提到的，不会合理规划区分自己的钱，那么财务状况就会一团糟，花了很多钱，但是什么也没得到。
06《99%的人一看就会的理财书》
作者是卡尔-理查兹，是一位拥有20多年理财经验，在美国的财经类节目中的“理财规划栏目”很受欢迎。
这本书的最大优点在于，可以学会用一张纸，就可以解决大部分的理财问题。
在制定理财技术之前，必须清楚的认识到，对你来说什么是真正重要的。先问问自己：“钱对我来说为什么重要？”
把这个答案写出来，你需要用钱来解决什么问题，越具体越好。
如果发现自己陷入思维僵局，不妨看看作者给出的两条提示。
一、你是怎么分配自己的时间的？
二、你怎么花钱的？
书中提到的一张纸解决理财计划。如果你打算制定理财计划，那就在纸上写
1.你的具体目标是什么？
2.你希望什么时候实现？
3.实现目标要花多少钱？
写下的这三点预估，要尽可能的贴近实际，数字要具体。
提醒自己：钱并非源源不断，此刻的任性放纵，我们也许以为是在犒劳自己，但其实往往是以更为重要的事情为代价的。
一个人的生存是脱不了钱的，不善理财一世苦。
赚钱不易，管钱更难。只会赚，不会管，仍旧不懂得理财的道理。
能够理财之后，还要会用。会用比会管更难，用得不得当是浪费。
用得有意义，才算得是理财家。
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